你知道吗？保险除了保人，保财，还可以保钱，他们都叫做储蓄险。
目前国内的储蓄险分为三大类型：增额终身寿险（包含分红险增额终身寿险）、年金保险和万能型终身寿险（万能账户）。其他的什么教育金、婚嫁金都属于这三类产品的花名。
一、增额终身寿险
它是具有储蓄性质的长期人寿保单，有一定的身故保障，主要功能是储蓄生息。你可以把他当作一张特殊的银行卡，一次性或分期放钱进去，储蓄性体现在现金价值上面。
通常缴费期满，账户的现金价值会按3%的复利增值，涨的这部分就是增值的部分。
现金价值是属于投保人的钱，你在需要用的时候可以全部取，合同结束；有些也可以部分取，剩下的钱继续3.0%的复利增值。如果现金价值没有回正就不履约，会造成一定的损失。
一般长这个样子的。
主要优势：稳扎稳打，不断增值的储蓄罐，取用相对灵活。
现在多了种选择，叫分红险增额终身寿险。
分红险有可能超过3.5%，目前世界上很多发达国家都是分红险这种类型，简单说就是可以跟保险公司共享经营，通常缴费期满，账户的现金价值会按2.5%+X的复利增值，涨的这部分就是增值的部分。超过的部分X是不保证的。
我们看这家保险公司过往的分红实现率，可以大概判断下它演示分红实现的概率。就好像A学生成绩一直很好，那么高考也不会太差一样。
二、年金保险
条款约定固定的时间返钱，每年或每月领钱，或者就可以拥有源源不断的现金流。我们可以通过年金保险规划被动收入，当你的被动收入超过支出，就可以躺平了。它分为养老年金、少儿年金或快返型年金。
比如养老保险长这个样子。
主要优势：稳定且持续的现金流，实现活着就取之不竭用之不尽。
日复一日，日富一日
如果阿拉丁神灯找我许一个愿望，我一定会说，可以要一个稳定且持续的现金流账户吗？
三、万能型终身寿险（万能账户）
1、万能账户是什么？
万能险是一种兼具身故保障和最低保证收益的人身保险，万能险都是主险+万能账户的形式，一般需要跟增额寿险或年金险搭配购买，未来利率下降可能不让追加资金。可以简单理解为有手续率但是有保底收益的类似“X额宝”账户。高于保证利率以上的部分是不确定的！一般额度有限，跟主险的总保费有关。
你有闲钱就可以放进去，很多公司100元或1000元就可以往里面放钱了。
2、万能账户的收益怎么看？
【保底利率】是保险公司承诺的最低结算利率，写进合同，目前市面上最高不超过2%。
【结算利率】会根据保险公司的经营投资变化，超过保底利率的部分是不确定的。每月公布一次结算利率，按月结算利率每月结息，这些数据在保险公司的官网或官微都是可以查询到的。
这是一个真实账户，2020年月累计放入13.5万，持有2年收益1.4万，是保底3%的万能账户。
目前万能账户最高保底收益是2%。但是以后实际收益如何，要看实际的结算利率才知道。
【演示利率】一档是最低保证收益，另一档是模拟收益，不代表未来的实际收益。做购买决策时，重要关注产品的保证利率和结算利率。
3、万能账户的费用
【趸交、追加、转入】可能都涉及费用，你可以理解为保费进入万能账户，需要扣手续费。我们可以关注是否有奖励返还，有返还挺香!
【部分领取&退保费用】前5年从万能账户取钱，会扣除一定比例的手续费，比如3%/1%/1%/1%/1%，一般第6年开始部分领取或退保就不收取手续费了。
【保单管理费&风险保费】
万能账户属于人寿保单，有寿险的杠杆赔付功能，风险保额=身故保险金-账户现金价值，杠杆部分需要收取一定的风险保费。
4、万能账户的额度
特别注意达到多少保费可以无限追加不代表可以永久无限追加，没有写进条款的内容要理性看待，如果未来市场利率显著低于3.5%，不排除保险公司不让追加钱进去。
多数公司对追加限额有一定的要求，通常允许追加的限额不会超过主险总保费的某个倍数。如果后面调整规则，已经放入的钱不受影响。
【领取额度】
如果是年金险+万能账户产品组合则一般年提取限额是已交保费的20%。如果是终身寿险+万能账户产品组合，则提取一般是没有额度限制的。
5、市面上常见万能账户的对比
目前，主险的确定收益是比万能账户高的，我自己更喜欢主险，因为可以强制储蓄，还有一个就是目前手头没有大额资金，增额寿险可以拉长我的缴费期限，实现储蓄的目的，万能账户更适合现在手上就有一笔钱想要安全增值。
如果你跟我一样，现在每年能储蓄的资金有限，想要拉长时间为未来做安全储蓄，那么增额终身寿险是目前最好的工具之一。有一笔安全垫之后，我们再去做基金股票也好，投资生意也罢，内心总是从容许多的。跟我一起日富一日吧~
