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新金融行动改变了建行什么?

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新金融行动改变了建行什么

文|王娜

建行的实践说明,依托科技推进的新金融行动是一场革命性变革,改变了传统商业银行的二八盈利模式,使金融服务开始面向80%的长尾客户。

富有经验的舵手总能在海面泛起微澜时预测其后暗藏的波涛汹涌。

从聚焦于银行传统业务板块,到围绕全行业态开展数字化经营,并以新金融赋能社会生态……过去五年中国建设银行(下称“建行”)走出了独具特色的“在社会痛点中寻找机遇”的发展道路,重塑了商业银行的运行逻辑与价值体现。而这场变革发轫于2018年的一场“新金融行动”战略布局。

时至今日,建行在这场变革中经历了哪些蜕变?9月19日,建行在黄浦江畔召开2023年度企业开放日,介绍新金融行动的阶段性成果。五年间,建行全面推进住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”,已成为业内当之无愧的“科技一哥”,拥有独立的员工人数接近1.6万人、半年直接收入累计超过40亿的金融科技子公司;完成住房租赁“投、贷、管、退”金融服务闭环;更是成为普惠金融供给总量最大的金融机构……

筑基:不做积极应用者,

要做技术的提供者

近期讲述原子弹之父的电影《奥本海默》当中有这样一句台词:“我们不是制造了一种武器,而是开启了一个世界。”实际上,能够开启一个新世界的不只有原子弹,在金融业,科技的加持亦让传统商业银行开启了一段“新纪元”。

建信金融科技有限责任公司(下称“建信金科”)相关负责人用一个生动的例子讲述了金融科技给建行带来的蜕变——

一个面包从天上掉下来,砸了一地面包屑,蚂蚁已经开始大快朵颐了,但大象还没有看见面包屑,这是20年前银行客户经理的真实感受。在不了解客户又没有抵押物的情况下,未知总会令人生畏。事实也确实如此,2017年以前建行每年对中小微企业的贷款规模在200亿元-300亿元,但不良率高企能达到7%-8%。

科技是血管,数据则是血液。血液不流通,各个器官都无法正常运作。2010—2017年建成了新一代核心系统后,建行开始引进海量外部数据,包括农林信息、工商信息、卫星遥感数据等等为业务条线提供以数据为底座的支持。随后2018年建行正式推出金融科技战略,成立建信金科公司。

在这里不得不提到建行在金融科技领域给自己的明确“定位”——不止做科技的积极应用者,更要做技术的提供者。在此愿景下,该行今年推出的建行云品牌,建行云通过多项业界评测及金融云权威评估,标准算力规模已达5年前的68倍,已成为建行各项战略发展的基础支撑;有效支撑分布式核心、建行生活、住房租赁、智慧政务等金融和生态在云上的发展壮大,实现了内部发展与对外赋能的互相促进和良性循环。

更为难能可贵的是,“建行云”不仅可在建行系统内部应用,依托资源的快速供给能力,可供各行各业在“建行云”上量身定制“科技+服务”的个性化解决方案,可覆盖范围包括G(政府)B(企业)C(个人)客户,改变大型商业银行经营模式,推动共享经济发展。

溯源:坚守金融为民,

普惠贷款余额六年增六倍

科技手段终究只是助力,利用最先进的技术做什么样的事情才是重中之重。不难看出,建行没有选择安逸的那条路,而是选择了做难而正确的事。

今年上半年,受LPR进一步下调、让利实体经济、债券市场利率整体下行等因素影响,不少商业银行的息差依旧承压,收入与盈利增长趋于停滞。此外,同业间业务同质化、内卷加剧的现象已经由来已久……“我们正视这几年竞争激烈的传统银行业务红海,依托金融科技和大数据技为金融发展带来的新机遇,面向经济社会发展的痛点难点和堵点问题,以及普罗大众对金融服务的迫切需求,跳出金融抓金融,为未来的发展提供了坚强的支撑。”建行董秘胡昌苗表示。

实际上,做传统银行业务更赖于惯性,且省时省力。选择服务小微企业,疏通社会痛点则是一条逆流而上的道路。早自2018年起,建行普惠金融便明确了“数字、平台、生态、赋能”发展理念,现在建行已建立起以多源数据为基础、多元场景为链条、多维模型算法为依托、底层系统为支撑的数智化科技运营生态,以此业态支持普惠金融产品的快速研发、创新、迭代。

在数字化运营的支撑下,建行现已是全球普惠金融供给量最大的金融机构。数据显示,该行普惠贷款余额从2017年末的4000多亿元增长到2023年6月末的2.9万亿元,增长了6倍多,余额占比从3.4%上升到了13.4%,新增占比从7.6%上升到了24.3%。数据显示,现如今建行普惠金融贷款质量比全集团信贷质量还高。半年报显示,截至6月末,该行不良贷款率为1.37%,较年初下降了0.01个百分点。

不仅在普惠金融领域长期占据行业龙头地位,六年前转舵到住房租赁领域如今逐渐成为同业难以赶上的差异优势。“一开始房地产市场出现波动,以为建行会成为一个最大的受害者,其实恰恰相反。”建行董事长田国立在中期业绩发布会上表示。

截至6月末,建行住房租赁平台“CCB建融家园”注册用户数已经超过4700万户,已上线租赁企业1.65万家,保障性租赁住房App、公租房App分别推广至234个、158个城市。住房租赁场景累计为建行带来新增个人客户1300多万户,金融总量达到2375亿元,公司类住房租赁贷款规模突破3000亿元。如今棋至中盘,随着住房租赁基金的设立,抢先布局的建行建行完成住房租赁“投、贷、管、退”金融服务闭环。

此外,建行还涉足了智慧政务、数字住建、智慧养老、智慧宗教、智慧医疗等等领域,正如该行所提“金融水利工程”的概念。建行突破了传统金融“水利设施”对抵押物的高度依赖,通过建立新的渠道、流程和节奏,使其与客户之间的连接更迅速、更直接,让金融之“水”得以用高效和健康的方式流入社会和实体经济真正需要的地方。

换言之,就如同奥本海默制造原子弹开启了一个世界,建行亦以“金融科技”为引,坚守金融为民的大行担当,炸开最为炫目的“人间烟火”。

固本:铸就护城河,

稳坐第一零售创利大行

建行的实践说明,依托科技推进的新金融行动是一场革命性变革,改变了传统商业银行的二八盈利模式,使金融服务开始面向80%的长尾客户。

方向有了,此时,摆在建行面前的还有一个重要问题,要如何甄别长尾客户?对之前银行传统网点的客户经理而言,每个人每天服务十名客户已经是相当敬业了,面对海量的长尾客户群体要如何提升经营质效?

对此,建行亦有应对策略——由总行个人金融部牵头,基于个人客户分层经营体系,推出个人客户直营模式,探索海量长尾客户集约化经营,其中的基底还是金融科技。

从时间脉络上看,建行以“兴建旺行”为发端,自2020年起推动个人客户直营模式,截至目前部分分行已取得突出成效。以上海分行直营中心为例,直营团队包含客户洞察团队、直营经理团队、场景生态团队和电话外呼团队四支队伍,通过跨行同名、第三方理财、第三方互转等资金流动线索,锁定高代发低留存、第三方理财、他行VIP等89万重点客群,旺季以来实现行外吸金70亿,同比多增50亿。管户客户AUM新增达到近100亿元,相对于网点新增的18%。

归根结底,作为一家商业银行,对股东和投资者负责是第一要务。服务社会难点痛点的银行赚钱吗?收益如何,能否覆盖投入成本是业界一直以来关心的话题。上个月,建行刚刚披露了半年度业绩报告,多项核心财务指标保持同业领先,大大增强投资者的信心。报告期内,建行集团资产总额38.25万亿元,增幅10.56%;发放贷款和垫款净额22.36万亿元,增幅9.11%。负债总额35.30万亿元,增幅11.27%;吸收存款27.63万亿元,增幅10.42%。

从业务发展来看,建行聚焦长尾客户金融需求的同时,正将“大零售条线”打造成最深的护城河。实际上,建行一直是国有大行梯队中的“零售之王”。从披露信息较为详细的2022年报数据来看,虽然建行的零售AUM规模(近17万亿)略低于工商银行(18.66万亿)与农业银行(突破18万亿),但该行高达4272亿元的零售营收、51.9%的零售营收占比以及2164亿的零售利润均位居六大行第一,是名副其实的全国第一大零售创利银行。且按照欧美银行的口径来统计建行的业务结构比重,大零售信贷占比也将近半壁江山。

此外,该行财富管理体系已初步成型,财富管理投研专家、财富顾问、对私客户经理“三支队伍”建设持续完善,以财富管理逻辑服务客户、以资产配置方式组织产品销售的服务模式有效运行,客户经营有力有效。

“在当前复杂的情况下,财务效益还能保持同业领先,与我们这几年新金融行动开启第二发展曲线有密切的关系。我们的信心在于,在发挥传统优势的同时,通过新金融拓展新的金融服务方式,实现了一批新业务的商业可持续,为我们当期良好均衡的财务指标提供了支持,同时在未来更能为长期稳健高质量发展提供更好的支撑。”胡昌苗表示。

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